Обычно историю страхования начинают отчислять с XIII столетия и связывают с развитием мореплавства в Италии. Ведь уже тогда страхование рассматривалось как финансовая деятельность, которая направлена на возмещение убытков. Между тем операции, в которых отдаленно просматривалось начало страховой деятельности, появились уже в Шумере (область в Мессопотамии – Междуречье, в настоящее время Южный Ирак, где в IV-III тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш). Тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме ссуды или создания коллективной кассы) для защиты их интересов в случае потери груза во время перевозки. Позже, в Вавилоне (древний город в Мессопотамии, в Хiх-xi ст. до н.э.), появились особенные группы "торговцев-заемщиков", которые специально оддалживали у своих коллег, которые решили "пуститися в длинное путешествие" (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту), и не требовали денег назад в случае кражи или потери товара во время перевозки.

Также еще в древнем мире начал зарождаться такой вид страхования, как страхование от несчастных случаев – работники, которые были заняты на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970- 931 до н.э.) и др., организовывали кассы взаимопомощи в интересах тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая на строительстве.

Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье во времена расцвета античного мира, в значительной мере посодействовала развитию страхования. Торговец брал заем для аренды корабля, но возвращал он ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент был настолько высок, что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков. Такая практика была широко распространена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 гг. до н.э. – афинский оратор). Это, конечно, еще не страхование, но общие признаки, в том числе и в тот, который касается размера ставки, есть.

Во времена Римской Империи гарантами от определенных рисков были собственно представители власти, которые подписывали особенные протоколы с торговцами, чтобы поставлять Римские легионы в Испанию. Торговцы получали возмещение ущерба от потери судов, которые перевозили оружие и товары жизнеобеспечения для легионеров. Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления заемов: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна (usura infinitae).

Определенную схожесть с современными страховыми компаниями имели союзы крестьян, которые организовывались в Исландии в XII столетии. Такие союзы имели целью взаимное обеспечение помощи на случай пожаров или падежа скота. Союзы состояли обычно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, а часть – деньгами. Исландские союзы не получили однако широкого распространения в Европе, где больше популярным было морское страхование.

В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII – началу XIII ст., Римская католическая церковь, которая имела на то время практически неограниченное влияние, не могла оставаться в стороне от растущей практики заема денег и развития ростовщичества. В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством, в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд для развития экономики, церковь через какое-то время кое-что изменяет в своем решении и позволяет ростовщичество, но с разумными ставками. Это в свою очередь открыло путь для возникновения теории «умной ставки»: получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, которая предоставляется лицу, которое взяло в долг, – торговцу или любому другому хозяйничающему субъекту, с предостережением, что «нельзя давать деньги в рост родственнику ближнего своему». Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затормозить развитие морской торговли. Однако с другой стороны такие действия церкви способствовали возникновению эффективной системы защиты от риска – страхового договора.

После первого решения церкви относительно полного запрещения ростовщичества торговцы-банкиры пытались обойти это формальное запрещение. В своей книге «Золото и специи» Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал больше 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз по соглашению должен был быть доставлен в Брюгге. В том же договоре было сказано, что Захария обязывается опять купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, обсужденной предварительно, но выше, чем цена продажи. Таким способом между портом отгрузки и портом назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и ценой продажи является ничем другим, как ценой риска и заменяет процент по заему, запрещенному папским декретом. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора. Перевозчики платили торговцам или банкирам «цену риска» – дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и длительности перевозки. «Цена риска» получила название страховой премии (от лат. Ргеаmium). Известно, что уже в 1300 году в Бельгии практиковались прямые оплаты морских рисков за страховую премию.

В следующем веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и назад. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века встречается обстоятельно разработанный сборник страхового законодательства того времени.

В 1559 году сэр Николас Бекон (Nicholas Bacon), открывая первое заседание английского Парламента правления королевы Елизаветы, сказал: «Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, растанется с частью денег, чтобы иметь другую часть сохраненной». В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по рассмотрению спорных вопросов контрактов морского страхования.

Одним из важных этапов в развитии страхового дела также стало появление в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования – так называемых огневых обществ (Brangilden), уникальность которых как некоммерческих организаций была отмечена большим теоретиком страхования – немецким профессором А.Манесом, который писал в 1910 р.: "Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества – почти исключительно в страховании".

С конца XVII века начинают возникать акционерные компании. Первая такая компания – "Голландско-Ост-Индское общество" – была основана в 1602 году. А уже в 1680 году в Англии открывается первая в истории компания по страхованию от огня. Страховой бизнес становится популярным и выгодным.

Однако, из-за отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий и др., страхование оставалось хотя и прибыльным, но достаточно рискованным делом. Но в наше время, когда страховой бизнес имеет на вооружении современные методы экономического и статистического анализа, детально разработанный свод страхового законодательства и добросовестно составленные правила страхования, а также ввиду постоянного и тщательного надзора за деятельностью страховых компаний со стороны государственных контролирующих органов, клиент может полностью положиться на надежность страховой компании.